「年収の3分の1を超える新たな借入はできる？」
「総量規制オーバーでもお金を借りる方法はある？」
このように、総量規制を超えてしまい追加で借入できず、悩んでいる方も多いでしょう。年収の三分の一以上借りたい方にとって、総量規制は厳しいルールですよね。
実は、総量規制オーバーでもお金を借りる方法はあるのです。
もし、総量規制以上の借金に苦しんでいるので、借金減額診断をするのがおすすめ。
多額の借金が0になるケースもあるので、借金に苦しんでいる方は試してみましょう。
本記事では、理由を解説しながら、総量規制以上でお金を借りる方法を紹介していきます。
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年収の3分の1を超える新たな借入はできる？年収の三分の一以上借りる方法
総量規制における「例外貸付」と「除外貸付」に当てはまるケースなら、年収の三分の一を超える新たな借入が可能です。
まずは、総量規制オーバーでもお金を借りれる方法を紹介します。
- 消費者金融のおまとめローン・借り換えローン
- 住宅ローン・自動車ローン
総量規制に該当しない消費者金融のおまとめローン・借り換えローン
総量規制に含まれない「例外貸付」なら、年収の三分の一以上借りることが可能です。
例外貸付には、主に以下のような貸付が含まれます。
- おまとめローンや借り換えローン
- 緊急性の高い医療費などの貸付
- 配偶者貸付
- 個人事業主に対する貸付
- 預金取扱金融機関から借り入れるまでのつなぎ資金
特に、おまとめローンや借り換えローンは総量規制を超えていてもお金を借りれるほか、金利を下げる・毎月の返済額を減らすなどのメリットもあります。
これは、複数の借入先からの借金を1社にまとめて借入総額を増やすことで、より低い金利が適用され、必然的に利息・返済額が軽減できるためです。
また、改正貸金業法では、借換後の金利が借換前の金利を上回ってはいけないと義務付けられています。
改正貸金業法に基づいて営業している消費者金融のおまとめローン・借り換えローンを利用すれば、総量規制以上の借入はもちろん、高確率で金利ダウンに成功するでしょう。
総量規制オーバーでも借りれる可能性が高い住宅ローン・自動車ローン
総量規制オーバーでも借りれる可能性が高い方法として「除外貸付」があります。
除外貸付に該当するのは、主に以下の貸付です。
- 住宅ローンや自動車ローン
- 高額な療養費の貸付
- 有価証券担保ローン
- 不動産担保ローン
- 売却予定不動産の売却代金で返済される貸付
家や車など、高い金額でローンを組む必要がある契約は、総量規制の対象外とされています。これは、金融庁の公式サイト「貸金業法Q＆A」にも詳細が掲載されています。
確かに、何百万〜何千万とお金がかかるローンが総量規制の対象になっていた場合、家や車を購入する十分な資金は誰も借りられません。
目的別ローンのように制限があるため、使い道は限られますが、総量規制オーバーでも借りれる方法の一つとして覚えておきましょう。
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総量規制以上借りる方法。即日で借りたい！プロミス・アイフルは難しい
総量規制以上でも即日に借りれる可能性の高い消費者金融おすすめ2社と、各業者が提供する借り換えローン・おまとめローンなどの商品詳細を紹介します。
プロミスやアイフルなどのおまとめローンはありますが、審査が厳しいデメリットがあります。
柔軟審査で審査自身がない人におすすめのおまとめローンをご紹介します。
- 中央リテール
- 首都圏キャッシングサービス
中央リテール：年収の3分の1を超えた融資に対応！国家資格保有者が在籍
中央リテールはおまとめローンを専門的に取り扱っており、顧客に一方的に有利になる借換として、総量規制を超えた融資に対応しています。
国家資格を持つ担当者も在籍しているので、具体的かつ明確なアドバイスをもらいながら借入状況の改善を図れるでしょう。
審査や融資までの時間がスピーディーなのも大きな特徴です。まずは気軽に、クイック診断で借入可否から診断してみてください。
| 融資額 | 500万円まで |
| 利率（年） | 10.95〜13.0% |
| 審査時間（約） | 受付より2時間 |
| 最短融資 | 翌営業日 |
| 返済期間・回数 | 最長10年・120回 |
| 返済方式 | 元利均等返済 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 20.0% |
首都圏キャッシングサービス：年収の3分の1を超える借入がある方向け
令和カード株式会社が提供する「首都圏キャッシングサービス」。総量規制における年収の3分の1以上の借入がある方に向けた、おまとめ返済専用ローンを取り扱っています。
もちろん、借入先・借入本数が多く、総量規制以上の借入ができないと悩んでいる方にもおすすめです。
50万円〜800万円の融資に対応しているほか、WEB申込なら店舗に足を運ぶ必要もありません。パート・アルバイトへの貸付も積極的なので、ぜひチェックしてみましょう。
| 融資金額 | 50万円〜800万円 |
| 年率 | 7.3〜15.0% |
| 返済期間・回数 | 30年以内・360回以内 |
| 返済方法 | 元利均等返済 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 免許証・保険証・所得証明 |
| 延滞損害金（年率） | 20.0% |
| 融資条件 | 満20歳〜70歳まで 対象エリア：東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県 |
総量規制オーバーでも借りれた口コミあり
総量規制オーバーでも借りれた口コミを探しましたが、あまり多くは見つかりませんでした。ただ、以下のような内容の口コミはいくつか見受けられました。
地方銀行から電話あって審査通ってたwwwwwしかも限度額50万wwwww総量規制余裕でオーバーwww
引用元：Twitter
総量規制普通にオーバーしてて、申し込みブラックとかもあったのに何故か枠もらえた
引用元：Twitter
銀行から、年収の3分の1を超える新たな借入に成功した方がいるようです。
銀行ローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるので、総量規制の対象外となっており、事実、総量規制を超えて借入できます。
しかしながら、銀行ローンは審査が厳しい傾向にあるため、年収の3分の1以上の新たな借入は現実的ではありません。
銀行ローンやクレジットカードのショッピングリボなど、総量規制オーバーでも借りる方法はいくつかありますが、やはり消費者金融のおまとめローンが無難でしょう。
前述したように、おまとめローンは総量規制オーバーでも借りれますし、同時に今の借入状況を好転させてくれる可能性があります。
また、審査が順調に進めば、総量規制を超えていても資金を即日中に借りれるでしょう。
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年収の3分の1以上借りれない！返済もう無理と思ったら
もし、年収の3分の1以上の借入を希望する理由が、「他社の返済がつらい」「返済額が多く生活費が足りない」ということなら、借金減額診断も有効な解決策の1つです。
そもそも借金の返済に困っている人に多い悩むは、「利息が高い」ことです。しかし、専門家に依頼すれば将来利息のカットや返済計画の見直しで、借金を減額できる可能性があります。それが可能かどうかをチェックできるのが、借金減額診断です。
匿名でいくつかの質問に答えるだけで、自分の借金が減額できるのか、いくら減るのかを診断できます。
「もうこれ以上の返済を続けるのは苦しい…でも自己破産せずに借金問題を解決したい」と考える方は、早めに対策することでダメージを最小限に抑えることができるでしょう。
実は筆者も総量規制オーバーの借入れ＆おまとめローンの審査が通らず、減額診断で借金問題を解決しました。減額診断を利用して一番後悔したのは、「なんでもっと早く依頼しなかったのだろう」ということです。無理をして精神的に追い詰められて、生活を切り詰めても利息は減りません。
しかし、それを合法的に減らすことができる方法があるのです。「もう完済は無理かも」「来月の返済どうしよう」と悩んでいる人は、無料＆匿名の減額診断を活用しましょう。
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まとめ
年収の3分の1を超える新たな借入は、不可能ではありません。銀行ローン・クレジットカードのショッピングリボ・消費者金融のおまとめローンなど、方法はいくつかあります。
中でも、消費者金融が提供するおまとめローン・借り換えローンは、総量規制オーバーでもお金を借りたい方に向いています。
というのも、総量規制に該当しない「例外貸付」に含まれており、業者によっては最短即日に借入できる可能性があるからです。
同時に、借入先・借入本数が多いことによる問題の解決が見込めて、今の苦しい経済状況を打開できるかもしれません。
本記事でピックアップしたおすすめの消費者金融を参考に、おまとめローン・借り換えローンで年収の3分の1以上の借入を成功させましょう。
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