「多重債務って何？」「私は今多重債務の状態なのだろうか」と不安を抱えていませんか？
多重債務者は自分が多重債務の状況だと気付いていない傾向にあります。すでに生活は破綻に向かっているのに、自覚がないため、状況は悪化する一方です。
多重債務は早急に対策すれば、比較的早く抜け出すことができます。しかし、気付くのが遅れてしまうと、自己破産したり財産を手放したりするしか方法がない状態に陥ることも。
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そこで本記事では多重債務とはどんな状態かを解説し、その危険性や抜け出すための方法を紹介していきます。
現在借金があり「返済が苦しい」と感じている方は、ぜひご一読ください。
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多重債務とは簡単に解説どんな状態？何が危険？
多重債務とは、複数社から借金を重ね返済が困難になっている状況を指します。このような状態の人は「多重債務者」と呼ばれています。
2022年6月に公表された資料「多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向」によると、財務局等に寄せられた「多重債務」に関する相談件数の月別推移は、以下のように横ばいが続いています。
多重債務に陥るとどんな危険がある？
多重債務に陥るとなぜ危険なのか、それは以下のような状況に追い込まれる恐れがあるからです。
- 滞納や長期延滞のリスクが高まる
- 返済困難となり信用情報に記録されブラックリスト入り
- 借入額が総量規制に達しどこからも借りられなくなる
- 生活が困窮し食べ物が買えない、子供の学費が払えない状況に陥る
- 借金のストレスから精神的ストレスが大きくうつ病や不眠症などの精神疾患につながる可能性がある
- 借金を誰にも相談できず、人間関係に悪影響を与える
多重債務になると、毎月の返済額が増加し、返済能力が低下します。その結果、返済が困難になり、滞納や長期延滞などのリスクが高まります。
また、多重債務が長期化すると、返済が滞り信用情報に傷がつくことに。これは、将来的な借り入れやクレジットカードの利用などに影響を与え、金融機関からの融資や信用調査などで不利になる可能性があります。
この状況が続くと、債権者からの訴訟や差し押さえ、競売などの法的な問題が生じる恐れがあるため危険です。これらの問題は、生活やビジネスに大きな影響を与え、心身共にストレスが増加し、自律神経のバランスを崩しやすくなります。
多重債務に陥るよくある原因
なぜ多重債務に陥るのか、その原因の多くは、ギャンブルや買い物ではなく収入減少や低収入による生活費・教育費の補填です。
《地方自治体に寄せられた「多重債務」に関する相談の概況（２）》
クレジットカードやカードローンで足りない生活費を補ったり、子供の教育費を工面したりする生活が、多重債務を引き起こしています。
しかも短期間で多額の借金を作ったというよりは、5年や10年といった年月を経て多重債務になるほうが多いといわれています。
利息の高いリボ払いやカードローンを利用した結果、毎月の生活は返済でギリギリ。そんな状況で失業や減収に見舞われると、たちまち返済が困難な状態になります。
例えば、新型コロナウイルス感染拡大により影響が長期化したことで、失業者や生活に困窮する人が増加したことは記憶に新しいところです。
本来ならこの時点で、債務整理などを考えるべきですが、多くの方は「なんとか自己破産だけは避けたい」「今を乗り越えればなんとかなるかも」と新たに借金をしてでも、必死で借金を返します。
この借金を借金で返す行動で、「借入額が雪だるま式に増えてしまった」というのが多重債務に陥る大きな要因です。
こんな人は要注意！多重債務になる人の特徴
ここ数年、地球規模で異常気象や地震などが増え、コロナ禍、原油高、円安により厳しい経済状況を強いられています。
このような状況では、いつ自分が多重債務になってしまうかわかりません。以下で多重債務に陥りやすい人の特徴を紹介しますので、当てはまるものがあれば、日々の生活を見直して注意しましょう。
- 欲しいものを我慢できない
- 見えや付き合いでお金を使ってしまう
- クレジットカードを3枚以上持っており明細を見ない
- 仕事がない、収入が減少した（またはしやすい職業）
- リボ払いができるクレジットカードを持っている
- ボーナス払いを選びがち
- コンビニ利用や外食が多い
- 自分にご褒美が多い
- 経済状況と子供の教育費（習い事など）が見合っていない
- 金利や利息を理解できていない
- お金がないのに生活を縮小できない
- ギャンブルで一攫千金を狙おうとする
- 貯蓄はあるのにリボ払いやキャッシングを利用する
- 人に頼られると断れない（奢ったり保証人になったりする）
- いずれなんとかなると楽観視している
多重債務で最も注意すべきは、クレジットカードとキャッシングの利用方法です。まずリボ払いは絶対にやってはいけません。一度リボ払いを利用すると、毎月の返済額が大幅に減少する便利さを味わい、繰り返してしまいます。
さらにキャッシングは1万円だけ、2万円だけと安易に使ってしまう人や、欲しいものを我慢できず一気に50万円借りて高い利息を払い続けている人も少なくありません。
また、一生懸命貯めた貯蓄を崩したくないために、お金が足りなくなるとキャッシングやクレジットカード払いにする人が意外と多くいます。このような行動は、預金がなくなるどころか、借金が増えることになりかねません。
これはやばい！多重債務でやってはいけないこと！
多重債務に陥ったら絶対にやってはいけないことは、「借金を借金で返す」ことです。これは返済しているのではなく、徐々に借金が増えている状態です。
しかし返済できていると勘違いするため、やばい状況だとは自覚できません。自覚したとしても、現実を見ようとしない人が多いので、状況は悪化していきます。
その状態を続けると、いずれはどこからも借りられなくなります。そこでようやく「どうしよう…支払いできない」と気づいても、すでに身動きが取れない状態です。
借金を借金で返す行動は、必ずいつか破綻します。
返済に困ったら、次項で紹介する多重債務から抜け出す方法を試してみてください。
返済が苦しい！多重債務の解決策・抜け出す方法・相談
多重債務から抜け出すためには、以下のような方法があります。
- 副業など収入を増やして返済する
- 生活費など支出を見直す
- おまとめローンを検討する
- 債務整理で返済負担を減らす
副業など収入を増やして返済する
収入を増やすことで返済の負担を軽減することができます。
アルバイトやパート、副業などを始める、スキルアップのための勉強や資格取得をする、転職を検討するなどの方法があります。
今すぐできる方法は、即日バイトアプリ「プチジョブ
」などを活用して、隙間時間に働くことです。即日バイトアプリなら、1日2時間から、面接不要で働けますので、便利です。
また、「クラウドワークス
」のようなクラウドソーシングを利用して、WEBライターなど自宅で稼ぐ方法を模索するのもおすすめです。
本業の他にも収入を得られれば、その分を返済に回せ、多重債務から抜け出すことができるでしょう。
【関連記事】借金返済におすすめの副業「借金地獄」から抜け出すコツ・稼ぎ方を紹介！
生活費など支出を見直す
続いて、日々の支出を見直すことも、多重債務から抜け出すために必要です。生活費を見直せば、浮いたお金を返済に充てられます。
まずは、毎月の家計簿をつけたり、クレジットカードの利用履歴を確認したりして、支出傾向を把握しましょう。特に利用していないサブスクや見直していない保険は無駄が生じている可能性があります。
さらに、日々の食費や光熱費の節約、余分な出費の削減などを日々意識することが大切です。
必要な支出であっても、割引クーポンやキャンペーンを活用すれば、出て行くお金を抑えることができます。たとえば、スーパーの割引クーポンを利用する、ネット通販でキャンペーンを利用するなどの方法があります。
おまとめローンを検討する
多重債務を抱えている場合、おまとめローンを検討することも一つの選択肢となります。
おまとめローンとは、複数の借り入れを一本化して、月々の返済額を減らすことができるローンのことです。
複数の借り入れを一本化することで、利息の支払いや手数料が一箇所にまとまるため、月々の返済額を減らすことができます。
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| 実質年率 | 上限枠 | |
| 中央リテール | 年10.95～13.0％ | 500万円 |
| 年7.3％～15.0％ | 800万円 |
債務整理で返済負担を減らす
債務整理とは、返済が困難な多重債務を抱えている場合、弁護士や司法書士に相談し、債務（借金）の整理を行う手続きのことです。
債務整理を行うことで、月々の返済額を減らし、借金を完済するための負担を軽減することができます。また、弁護士や司法書士に依頼すると、早くて即日には、借入先からの督促がストップします。
返済も一時的にとまり猶予が生まれるため、精神的にも楽になるでしょう。
債務整理を検討する場合、まずは借金減額診断を受けることをお勧めします。借金減額診断は、個人の債務状況を把握し、最適な債務整理方法を提案してくれるサービスです。弁護士事務所や司法書士事務所などが提供しているため、安心して利用できます。
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まとめ
多重債務とは複数社の借金を抱え返済が困難な状況を指します。多重債務になれば、返済負担が増大してしまい、返済が困難になることが危険視されています。
多重債務から抜け出すには、副業で収入を増やす、支出を見直す、おまとめローンなどの方法が有効です。しかし、すでに返済が厳しいと感じている場合は、早めに債務整理を検討しましょう。
すぐに弁護士や司法書士に相談すれば、病気と一緒で早期発見、早期解決が可能です。「借金減額診断」なら、債務整理をするつもりがなくても利用できますので、どのくらい借金が減るか試してみるといいでしょう。
