「任意整理はブラックにならないって本当？」という疑問を抱えていませんか。結論、任意整理でブラックにならないケースはあります。
しかし、ほとんどのケースではブラックになると思っていいでしょう。とはいえ、永遠に記録が残るわけではないので、悲観的にならなくても大丈夫です。
むしろ、行動を起こさないと、状況はどんどん悪化していくでしょう。取り返しがつかなくなる前に、法律事務所へ相談するのがおすすめです。
本記事では、任意整理でブラックになるケースや信用情報との関係に加え、債務整理後でもローンを組むための秘訣を紹介します。
債務整理の依頼先のおすすめも紹介するので、本記事を最後まで読めば、安心して任意整理に踏み切れるようになります。
任意整理を検討するほど借金に困っている方は、ぜひ最後までご覧ください。
完済後の任意整理ならブラックにならない？
基本的に、任意整理するとブラックになります。ここで言う「ブラックになる」とは、信用情報に傷がつくことです。
信用情報とは、いわば個人のお金に関する取引履歴であり、延滞や債務整理などの経験があれば、記録として残ります。
任意整理すると「借金を減らした」という記録が残るので、債務整理に該当し、ブラックになってしまうのです。
ただ、完済した借金があり、そこに過払い金が発生していた場合、ブラックにならない可能性があります。過払い金を他社の返済に充て、残りの借金を完済できる場合は大丈夫です。
過払い金が発生しているかどうかは、個人では判断が難しいので、法律事務所に依頼して調べてもらいましょう。
任意整理でブラックリストに載るケースは？
以下のような結果になると、ブラックリストに載る可能性があります。
- 利息をカットする
- 遅延損害金をカットする
それぞれなぜブラックになってしまうのか、詳しく見ていきましょう。
利息をカットする
任意整理によって利息をカットすると、ブラックになってしまうかもしれません。なぜなら、利息のカットは借金の減額にあたるからです。
本来は、利息も含めて返済する契約でお金を借りていたはずです。同意した覚えがないという方は、契約書を見てみてください。
しかし、借金を返せる目途が立たないために、任意整理で利息をカットして元金のみの返済にしてもらいます。
元金こそ減っていないものの、利息のカットは実質的に借金を減額しているのと同じなのです。そのため、借金減額の履歴が残ります。
遅延損害金をカットする
任意整理によって、利息だけではなく、遅延損害金もカットできるケースがあります。
とはいえ、遅延損害金も本来払うことに合意して契約しているので、カットすると借金の減額にあたるのです。こちらも利息と同様、契約書に記載があるはずです。
ただ、遅延損害金は貸付時の利息より高めに設定されているケースがほとんどのため、カットされるとかなり返済が楽になります。
ブラックにはなりますが、返済が楽になるのは任意整理のメリットと言えるでしょう。
任意整理のブラックリスト！いつから5年？信用情報の傷はいつ消える？
基本的に、任意整理の記録が消えるのは、借金の完済日から5年経った時点です。任意整理の手続きをした日ではないので注意しましょう。
借金完済から何事もなければ、5年で信用情報は回復します。新規でクレジットカードやローンに申し込む場合は、信用情報に傷がない状態のほうが通りやすいと言われています。
クレジットカードやローンに申し込む前に、自分の信用情報を確認しておくといいでしょう。
任意整理のブラックリストから解除？確認方法は信用情報の開示請求
任意整理の場合、借金の完済から5年で記録が消えると言われています。
とはいえ、実際に確認しないと不安な方もいるでしょう。確認するには、信用情報の開示請求をする必要があります。
信用情報は、それぞれの信用情報機関のホームページから開示請求できます。自分の信用情報が気になる方は、以下から開示請求してみてください。
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | クレジットカード会社が加入 |
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融が加入 |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 銀行や信用金庫などが加入 |
債務整理後ローンに通った！任意整理してもローンを組むための秘訣
任意整理の記録が残ると、今後一生ローンを組めないと思っている方もいるでしょう。しかし、任意整理を経験してもローン審査に通っている方はたくさんいます。
任意整理してもローンを組むための主な秘訣は、以下の3つです。
- 信用情報が回復するのを待ってから申し込む
- 返済実績を作る
- 借入先を変える
それぞれなぜ大事なのか、一つずつ見ていきましょう。
信用情報が回復するのを待ってから申し込む
任意整理した記録が残っている状態だと、ローンに通りづらいのが普通です。なぜなら、ローンを組んでも返済してもらえないと判断されるからです。
この場合、信用情報が回復するのを待ってから申し込んでみましょう。任意整理の記録はなくなるため、信用が回復した状態で審査を受けられます。
任意整理なら、借金完済から約5年で信用情報が回復します。審査を受ける前に、信用情報の開示請求をして確認すれば確実でしょう。
返済実績を作る
信用情報が回復した状態で審査を受けるのも大事ですが、余裕がある場合は返済実績を作るのがおすすめです。信用情報に載るのは悪いことばかりではありません。
審査に通りやすいクレジットカードに申し込み、利用すれば、自然に返済実績が積みあがっていきます。
クレジットカードを継続的に利用しているなら、基本的な返済能力はあると判断される可能性が高いでしょう。
借入先を変える
信用情報からは任意整理の記録が消えても、借入先の会社内には残っているかもしれません。
会社内に任意整理した記録が残っていれば、いわゆる「社内ブラック」という状態になり、審査に通らない可能性があるのです。
そのため、新たにローンを組むときは、借入先を変えたほうが審査に通る確率が上がるでしょう。同じ借入先を利用しないのは、ローンを組むための秘訣と言えます。
任意整理でブラックにならない可能性あり！国が認めた借金救済制度「債務整理」
借金がどうしても払えない状況になった場合は、国が認めた借金救済制度「債務整理」を検討しましょう。債務整理すれば、借金を減額またはゼロにできます。
債務整理の主な種類は、以下の4つです。
【債務整理の種類】
| 任意整理 | 債権者との話し合いで利息分を減額 3～5年で分割返済する |
| 個人再生 | 裁判所に申請して借金を1/5程度まで減額 残りを原則3年で返済する |
| 自己破産 | 裁判所に申請して借金をゼロにする 財産を失う・職業制限などがデメリット |
| 特定調停 | 簡易裁判所が間に入って返済条件を調整 手続きが比較的簡単なのがメリット |
債務整理するなら、以下のような専門家が在籍している法律事務所に依頼しましょう。
- ライズ綜合法律事務所
- 渋谷法務総合事務所
- 司法書士法人リーガルリリーフ
それぞれどのような特徴があるのか、詳しく見ていきます。
①ライズ綜合法律事務所
実名でなくとも借金の減額診断を受けられるライズ綜合法律事務所。匿名を使えるため、家族や周りの人に知られたくない方におすすめ。
任意整理で借金を約80万円減らしたり、自己破産で580万円の借金をゼロにしたりした方もいるようです。借金の減額診断は無料ですから、気軽に受けてみてください。
| 住所 | 東京都中央区日本橋3-9-1 日本橋三丁目スクエア12階 |
| 電話番号 | 0120-657-001 |
| 相談方法 | メール・電話・WEB |
| 受付時間 | 9時～21時（メール・WEBは年中無休） |
| 参考費用 | 着手金：5万5,000円～ |
| 対応業務 | 任意整理 過払い金 自己破産 個人再生 |
| 特徴 | 全国各地での相談実績あり |
②渋谷法務総合事務所
24時間365日相談できるのが、渋谷法務総合事務所に依頼するメリットです。平日は忙しい方でも、休日にゆっくり相談できます。
「任意整理で借金が半分になった」「自己破産で500万円の借金がなくなった」という相談者の方がいるので、あなたの借金問題も解決に向かうはず。
いつでも大丈夫ですから、必要になったタイミングで相談してみましょう。
| 住所 | 東京都渋谷区東2丁目22−14 ロゼ氷川ビル6階 |
| 電話番号 | 0120-553-052 |
| 相談方法 | メール・電話・WEB |
| 受付時間 | 10時～18時（土日祝を除く、メール・WEBは年中無休） |
| 参考費用 | 着手金：2万円～ |
| 対応業務 | 任意整理 過払い金 自己破産 個人再生 |
| 特徴 | 全国で相談会の開催実績あり |
③司法書士法人リーガルリリーフ
司法書士法人リーガルリリーフのホームページでは、たった1分で借金がどのくらい減るのかがわかります。まだ相談まではいかないという方は、診断だけでも受けてみてください。
法律の専門家である司法書士が、プロの目線からアドバイスしてくれます。あなたに合った解決方法を提案してくれますから、ぜひ頼ってみてください。
| 住所 | 東京都港区浜松町2丁目6-2 浜松町262ビル503号 |
| 電話番号 | 0120-000-728 |
| 相談方法 | メール・電話・WEB |
| 受付時間 | 10時～18時（メール・WEBは年中無休） |
| 対応業務 | 任意整理 自己破産 個人再生 過払い金 |
| 参考費用 | 着手金：2万円～ |
| 特徴 | 何度でも相談無料 |
まとめ
任意整理でブラックにならないケースもありますが、基本的にはブラックリストに載ります。
借金完済から5年は情報が残ると言われているので、新規でクレジットカードやローンに申し込むときは注意しましょう。
また、任意整理したからと言って、一生ローンを組めなくなるわけではありません。そのため、任意整理を悲観的に捉えすぎなくても大丈夫です。
任意整理を依頼するなら、以下のような法律事務所がおすすめです。任意整理以外にも、あなたに合った借金減額の方法を提案してくれます。
いずれも何度でも無料で相談できるので、納得いくまで話を聞いてみてください。
