年収の3分の1以上の借入が制限される「総量規制」によって、お金が借りられずに困っている方も多いでしょう。
総量規制が施行されたことにより、消費者の借り入れ枠は縮小され、多くの人々がお金を借りることが難しくなりました。しかし、借入先やローンの種類によっては、総量規制オーバーでの借入も可能です。
ただし、追加の借入は慎重に検討すべきです。それ以上借入して、後悔するリスクも少なくありません。
また、債務整理も選択肢の一つです。
1分でできる借金減額診断を使って、580万円の借金が0円になったかたもいます。
そこで本記事では、総量規制で「どこからも借りられない」とお悩みの方へ、おすすめの対処法を紹介します。また、返済に困っている方へ最適な借金整理方法についても解説しますので、参考にどうぞ。
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総量規制オーバーでもお金を借りたいどこかありますか？総量規制対象外審査甘い即日をお探しならおまとめローン
以下のような、独自審査で通りやすい業者がおすすめです。
- 中央リテール
- ユーファイナンス
それぞれどのような特徴があるおまとめローンなのか、詳しく見ていきましょう。
①中央リテール
中央リテールの相談窓口の担当者は、全員「貸金業務取扱主任者」という国家資格の保有者です。専門的な知識を駆使して、的確にアドバイスしてくれます。
審査は最短2時間、融資は最短1日で対応してくれるので、急いで申し込みたいときにぴったり。まずはホームページから、無記名でできるクイック診断をお試しください。
| 借入限度額 | 500万円まで |
| 実質年利 | 10.95%〜13.0% |
| 返済期間 | 最長10年（1～120回） |
| 担保・保証人 | 不要 |
②ユーファイナンス
100万円～700万円と、借入額の幅が広いおまとめローンを取り扱っているユーファイナンス。借金が少額から高額の方まで、誰でも利用しやすいでしょう。
必要書類は身分証と所得証明書のみのため、準備に手間を取られないのがポイント。担保・保証人は原則不要ですから、気軽に申し込んでみてください。
| 借入限度額 | 100万円～700万円 |
| 実質年利 | 7.3%～15%（要審査） |
| 返済期間 | 最長10年（1～120回） |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
総量規制対象外審査甘い即日！総量規制オーバーで借りれるところは？バンクイックなど
結論からお伝えすると、総量規制の対象外で即日融資が可能な金融機関はありません。また、審査が甘い金融機関も存在しないでしょう。
その理由は3つあります。
- 即日融資可能な金融機関は消費者金融だけ
- 貸金業法で返済能力以上の借入を禁止
- 貸金業法16条で「甘い」などの表記NG
総量規制対象外となる借入先は、貸金業法が適用されない銀行やろうきんです。しかし、この両者どちらも即日融資に対応していません。
銀行に至っては、申し込み時の内容を警視庁のデータベースと照合する必要があるため、即日融資不可となります。即日融資に対応しているのは、消費者金融ですが、こちらは総量規制の対象です。
また、貸金業法では、返済能力を超えた貸付をしないために総量規制や審査を義務付けています。審査を甘くするようなことはありません。
さらに、貸金業法16条では「審査が甘い・誰でも借りられる」などの表記が禁止されています。
このような理由から、総量規制対象外の借入で即日融資＆甘い借入先はないのです。
ただ、金融機関ではない以下のような借入方法なら、最短即日借入も期待できます。
- 質屋
- 保険の契約者貸付
質屋
質屋では、持ち物を預けてその価値の分だけお金を借りられるサービスを提供しています。預けるものが担保になるため、審査がありません。
審査がないので、預け入れるものさえあれば誰でもお金を借りられます。しかし、借りられるお金は、ものの査定額の7〜8割程度です。5万円借りたい場合は、7万円近くのものを預けなければなりません。
借入期間は3ヶ月ほどで、全額返済すれば預けたものは返してらえます。
保険の契約者貸付
保険の契約者貸付とは、生命保険や学資保険など、積み立て型保険の解約返戻金の一部を借りる制度です。
保険契約者本人のみ利用可能です。解約返戻金を担保にお金を借りるので、審査がありません。保険会社のマイページなどから申し込みできて、早ければ翌日には口座に入金されるため便利です。
保険に長期間加入している方なら、まとまったお金を借りられるでしょう。
総量規制でどこも借りれない！例外貸付ならオーバーでも借りられる？
総量規制には、対象外となる例外貸付と除外貸付があります。
| 例外貸付 | 除外貸付 |
| ・顧客に一方的に有利となる借換え借入残高を段階的に減少させるための借換え顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け ・社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け ・配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要） ・個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合） ・新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。） ・預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件） | ・不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン） ・自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン） ・高額療養費の貸付け有価証券を担保とする貸付け ・不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け ・売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け |
引用：日本貸金業協会
除外貸付とは、貸付金額が高額になることが多く、「年収3分の1基準」を適用できない、住宅ローンなどの貸付を指します。
例外貸付とは、返済能力に問題がない、または借入れの必要性・緊急性が高い場合に例外的に許される貸付のことです。一般的にはおまとめローンや個人事業主向けローンを指します。
これらの貸付は、貸金業法対象外なので、総量規制オーバーの貸付が可能です。ただ、法律的には可能でも、「絶対に利用できる・借りられる」というわけではありません。
利用には審査がありますので、通過した人だけが借入可能です。総量規制に達していると、返済が困難と見なされ、上記の例外貸付や除外貸付の審査も厳しくなることがあります。
借入できるかどうかは、あなたの経済力や借入状況により異なるため、一概には判断できません。
総量規制でどこも借りれない場合の対処法
総量規制でどこからも借りられない場合、どうしたらいいのでしょうか。
「返済できない」「生活できない」「子供の学費が払えない」など、危機的状況に陥ってしまう前に、以下の対処法を検討しましょう。
- 親や知人に借りて一括返済する
- 物や家、車を手放す
- おまとめローンを検討する
親や知人に借りる
「それができればこんなに悩んでいない…」という方が多いとは思いますが、親や知人に借りる方向を今一度検討しましょう。
どうしても困っている場合、きちんと話せば借りられる可能性があります。もちろん、返済プランや借用書の準備は必須です。
「心配かけたくない」「迷惑をかけたくない」という気持ちがあるとは思いますが、切羽詰まった状況なら親も「話してほしい」という気持ちがあるかもしれません。
誠意を持って相談すれば解決策が見つかる可能性もあるでしょう。
物や車を手放す
どうしてもお金を借りられない場合は、持ち物を売ってお金に換える方法も検討しましょう。
例えば、10万円以下の少額なお金が必要な場合は、ブランド品やゲーム機、本・CD、楽器、パソコン、家具などを買取業者に売れば作れる可能性があります。
買取業者は以下のような出張買取業者を利用すれば、無料で取りに来てくれてその場で現金払いとなるため、便利です。
| リユース業界で15年以上の実績を誇る業者。高価買取を期待できる。日本全国対応＆完全無料。 | |
| 最短60分で商品一点からでも対応可能。ブランド品からアパレル、家電、骨董品まで幅広いジャンルを買取 | |
| 訪問査定・出張買取専門窓口だからできる高額買取。査定だけでもOK。他店で断られた品物でも買取可能。 |
また、まとまった金額が必要な方は、車やバイクなどを売却する方法もあります。車が不可欠な地域にお住まいの方は難しいですが、そうではない場合は、有効です。
ただし、毎月のようにお金が足りない状況の方は、一時凌ぎにしかなりません。物を売り続ければ、やがて売るものがなくなってしまうでしょう。
そうではなく、お金が足りなくなる状況を見直すのも大切です。
おまとめローンを検討する
総量規制以上の借入をする理由が「他社の返済に困っている」という場合は、おまとめローンを検討しましょう。総量規制対象外なので、年収の3分の1以上の借入が可能です。
おまとめローンなら複数の借入を一本化できて、金利や利息負担を軽減できる可能性があります。また、それにより毎月の返済額も大幅に減額できるかもしれません。
複数者の借入れをそれぞれ返済するのは大変なので、おまとめローンで一本化し、完済を目指すのも有効な対処法です。
ただ、おまとめローンの審査は新規借入より通りにくい傾向にあるので、以下のような柔軟審査が魅力の中小消費者金融に相談することをおすすめします。
| 特徴 | |
中央リテール
 | おまとめローン20年の実績あり。年収の1/3を超えてのご融資が可能。柔軟審査 |
| 限度額最大800万円まで！大口融資可能。関東在住者に絞ることで審査が柔軟に。他社借入ができず困っている方にもおすすめ。 |
総量規制でどこも借りれない時は債務整理で借金を減らす方法もある
「総量規制でどこからも借りられない…もう借金の返済ができない」「毎日返済のことばかり考えている生活から抜け出したい」と悩んでいる方には、「借りる」ではなく、借金を減らす方向を考えましょう。
今返済に困っている場合、新規で借入できたとしてもいずれは行き詰まってしまいます。これ以上借金を増やすよりは、減額して早めに借金地獄から抜け出す方が前向きな選択です。
幸いなことに、借金の悩みは、そのほとんどを法律により解決することが可能です。
適切な債務整理をすれば、今の状況から一変して、「借金の悩みがなくなった」「もう督促の電話に怯える心配がない」という生活を手にいれることができます。
とはいえ、いきなり弁護士事務所のドアを叩くのは不安ですし、「まだそこまで考えていない…」という方もいるでしょう。
そんなときは、匿名＆無料で自分の借金がどのくらい減るかわかる「借金減額診断」が便利です。このツールを使えば、個人情報の入力なしで借金の適切な解決方法がわかります。
ちなみに私も借金減額診断で任意整理した一人です。最初は不安でしたが、専門家に依頼した日から催促の電話が止まり平穏な日々が訪れました。
「もう返済のことで悩みたくない」「借金の不安から抜け出したい」という方は、ぜひ利用してみることをおすすめします。
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総量規制でどこも借りれないに関するよくある質問
最後に総量規制でどこからも借りられない場合に関する、よくある質問を紹介します。
銀行カードローンなら年収の3分の1以上の借入が可能ですか？
銀行は貸金業法が適用されないため、総量規制対処外です。しかし最近は銀行も過剰貸付防止のために、自主的に年収の3分の1以上の借入に消極的です。
総量規制が適用されませんが、借入できるかどうかは銀行次第となります。すでに総量規制に達する金額を借りている場合は、銀行カードローンの審査通過も厳しくなるでしょう。
総量規制を超えているかどうか、黙っていればわかりませんか？
隠していてもわかります。
私たちの借入状況は、信用情報機関に記録されています。新規でローンを申し込むと、金融機関は必ず信用情報を確認し、これまでの利用履歴や現在の借入状況を確認します。
そのため、黙っていてもどれだけ借りているかがわかってしまいます。
隠していると印象が良くないため、他社借入額は正直に伝えましょう。
クレジットカードのリボ払いも総量規制の対象ですか？
クレジットカードのショッピング枠は、総量規制対象外です。よって、リボ払いも総量規制が適用されません。総量規制以上の借入ができなくても、クレジットカードのショッピング枠は利用できます。
ただし、リボ払いは金利が高く毎月の返済額が低いため、借入額が大きくなりがちです。利用する場合は、返済プランを立て、計画的に利用しましょう。
もし現在リボ払いの返済がつらいと悩んでいる方は、借金減額診断などを利用して、早めに整理する方法も考えましょう。
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まとめ
本記事で解説したように、総量規制対象外の借入方法はいくつかあります。しかし、基本的にはカードローンなどの新規借入は難しいと考えましょう。
すでに年収の3分の1以上を借りている場合、これ以上借入すると貸倒リスクが高くなってしまいます。
すでに返済がつらい状況なら、生活が破綻する前に、おまとめローンで一本化するか、債務整理で借金を整理する方法も検討したほうがいいでしょう。いきなり弁護士に相談するのが不安な方は、匿名で利用できる借金減額診断を利用してみるのもおすすめです。
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