年収の3分の1以上の借入ができない総量規制は、借入が必要な人にとって悩ましい問題ですよね。
教育費や生活費、入院費が足りない…明日までに30万円借りたいなど、お急ぎの方もいるでしょう。また、他社の返済が苦しく借入を返済に充てている人も、新規で借りられなくなると困ってしまいますよね。
特に、総量規制以上借りるのは審査通過がかなり厳しいのが現状です。
もし、審査に自信がなければ、匿名・1分で診断できる借金減額診断を利用してみましょう。
お金を借りるのもありですが、借金を減らして使える金額を増やすのも、選択肢の一つとしておすすめです。
そこで本記事では、総量規制以上借りたい人におすすめする、状況別の借入方法を紹介します。
【借金の悩みから解放されたい方は無料・匿名OK！借金減額診断がおすすめ】
総量規制オーバーでもお金を借りたいどこかありますか？消費者金融・即日・プロミス・口コミなど
手っ取り早くお金を借りる方法といえばプロミスなど消費者金融のカードローンですが、残念ながら総量規制の対象なので、年収の3分の1以上の借入はできません。
また、中小消費者金融も総量規制の対象です。
ここで総量規制の対象、対象外の借入を整理してみましょう。
| 総量規制の対象 | 総量規制対象外 |
| ・貸金業者が行う個人の貸付 ・クレジットカードのキャッシング枠 | ・銀行、信用金庫、ろうきんの借入 ・法人、事業主の借入 ・目的別ローン（住宅ローン、教育ローン、車など） ・おまとめローン ・配偶者貸付 |
上記の表のように、銀行やろうきんなら総量規制対象外です。しかし、これらの金融機関は、即日融資に対応していません。
例えば銀行は、審査の過程で申込者の情報を警視庁のデータベースに照会が必要なので、即日融資は無理です。また、ろうきんや信用金庫も審査に時間がかかります。
このような理由から、総量規制以上借りられるカードローンで即日融資できる借入先はありません。
総量規制以上でも借りたい！銀行なら年収の3分の1以上を即日借りられる？
上述したように銀行は総量規制の対象外なので、法的には年収の3分の1以上の借入が可能です。
しかし2016年9月日弁連（日本弁護士連合会）は「銀行等による過剰融資の防止を求める意見書」で、銀行も消費者金融と同じく年収の3分の1を超える貸付を禁止するよう求めています。
貸金業法１３条の２に規定するいわゆる総量規制など貸金業法の趣旨を踏まえて，原則として，借入残高が年収の３分の１を超えることとなるような貸付けを行わないようにするなど，銀行等による貸付けが顧客にとって過剰な借入れとならないように，顧客の実態を踏まえた適切な審査態勢を構築すべきである。（引用：銀行等による過剰融資の防止を求める意見書）
銀行は総量規制対象外なので、返済能力を超えた人にも積極的に貸付した時代があります。それが原因で、返済困難に陥り多重債務者や自己破産者が増加したことが社会問題となりました。
このような背景があり、銀行は現在、総量規制を超える貸付には消極的です。
【借金の悩みから解放されたい方は無料・匿名OK！借金減額診断がおすすめ】
総量規制以上でも借りたいときに検討したいおまとめローン
「新規で借入しないと他社の借金を返済できない」「借金返済額が多く、借入できなければ生活費が足らず苦しい」
このような方には、おまとめローンがおすすめです。
おまとめローンなら他社の借入を一本化出来る上、毎月の返済額負担を軽減できる可能性があります。借入は複数社に渡って借りるより、1つの借入先から借りた方が金利もお得です。
というのも、利息制限法では以下のように、借入額によって上限金利が決められているからです。
- 元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
- 元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
- 元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％
（参考：日本貸金業協会）
4社で各50万ずつ借りると上限金利は18％ですが、1社で200万円借りると15％まで下がります。
このルールを活用して金利や利息負担を抑えられるのが、おまとめローンなのです。借入先が1つにまとめれば金利が下がり、利息負担を軽減できます。
おまとめローンで借りたお金で他社の借入を一括返済するので、借入先が1つになり、返済管理も楽になるでしょう。
あとは集中してその1社を返済していくだけです。毎月の返済額が下がれば、その分生活に余裕が生まれるはず。これまでのように、新規で借りたお金を返済に充てる生活から抜け出せます。
ただ、おまとめローンは審査が厳しいので、審査が柔軟な会社を選びましょう。以下の2社なら、融通がきくのでおすすめです。
- 中央リテール
- 首都圏キャッシングサービス
中央リテール：無理のない返済計画を相談できる
おまとめローン専門業者の中央リテールは、金利上限額13％という銀行並みの低金利が魅力。利用限度額は500万円なので、高額なおまとめにも対応しています。
貸金業法に基づくおまとめローンなので、年収の3分の1以上の借入もOKです。利用できるのは、他社借入5件以上、おまとめ金額200万円以上の方です。
他社で断られるような条件の人をあえて対象としていることから、柔軟な審査が期待できます。
| 商品名 | 貸金業法に基づくおまとめローン |
| 利用限度額 | 500万円 |
| 貸付利率（年率） | 年10.95～13.0％ |
| 返済期間 | 最長10年（120回） |
| 審査時間 | 受付より約2時間 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
首都圏キャッシング：柔軟対応が魅力
「首都圏キャッシング」は、上限額800万円、WEB完結可能なおまとめローンを提供しています。貸金業法に基づくおまとめローンなので、総量規制を超えた金額でも借入可能です。
担保・保証人も原則不要、来店不要で利用できる点もメリット。返済期間も30年以内と長期の契約もOKなので、高額でも返済に無理がありません。
ちなみに融資額は50万円〜と少額のおまとめも対応可能です。
| 商品名 | 貸金業法に基づくおまとめローン |
| 利用限度額 | 100万円～800万円 |
| 貸付利率（年率） | 年7.3％～15.0％ |
| 返済期間 | 30年以内、360回以内（1ヶ月単位） |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
総量規制以上でも借りたい！自営業なら事業者ローン
法人経営者や個人事業主、フリーランスなら、事業者ローンも利用可能です。総量規制対象外なので、年収を気にせずに借入できます。
事業者ローンのメリットは、個人の情報より会社の業績が優先されることです。さらに、赤字でも借入できる事業者ローンもあるので、審査が不安な方にもおすすめできます。
事業者ローンの中でも以下の2社は審査が柔軟なので、借りられる可能性があるでしょう。
【借金の悩みから解放されたい方は無料・匿名OK！借金減額診断がおすすめ】
総量規制以上でも借りたい！専業主婦なら配偶者貸付
専業主婦が利用できる配偶者貸付も、総量規制の対象外です。
配偶者貸付とは、収入0の専業主婦（主夫）が配偶者の年収を合算して、申し込める制度です。例えば夫の年収が600万円の場合、「専業主婦年収0円＋夫の年収600万円＝年収600万円」として申し込みできます。
年収が600万円の場合、総量規制によって200万円まで借入可能です。
ただし、配偶者貸付を取り扱う金融機関は少なく、「配偶者の同意書」「婚姻証明書」「収入証明書」などが必要なので、配偶者の内緒で借入することはできません。
また、配偶者が多額の借入をしていたり、他社の返済に遅れてブラック状態になっていると、配偶者貸付の審査に影響があります。
総量規制の計算では年収600万円の場合、200万円まで借入できますが、配偶者貸付では上限額50万円までが一般的です。それ以上借入したい場合は、配偶者名義でローンを申し込むか、6ヶ月以上遅れず返済して増額を相談しましょう。
【借金の悩みから解放されたい方は無料・匿名OK！借金減額診断がおすすめ】
総量規制以上でも借りたい！無職やブラックが借りる方法はある？
無職やブラックでは審査が通らないため、金融機関の融資を利用できません。そこで、審査に通らない場合は、以下のような方法でお金を借りましょう。
質屋を利用する
品物を預けてお金を借りられる質屋は、審査がないので無職やブラックでも利用できます。
品物を査定して、その査定額の8割ほどを3ヶ月ほど借りられるため、一時的にお金がない人におすすめです。査定から融資まで20分ほどなので、時間がかからない点もメリットです。
期限までに返済すれば品物は戻ってきますが、返済できない場合は、物を手放せば請求されることはありません。
契約者貸付で借りる
積立型の保険に加入している場合、加入している保険会社からお金を借りられます。
契約者貸付とは、保険を解約すると支払われる解約返戻金の一部を借りる方法です。審査がないのでブラックでも無職でも利用できます。
申し込みは、保険会社に電話するかWEBページからできます。早ければ翌日までには入金があるので、お急ぎの方にもおすすめです。
しかし、掛け捨て型の保険は解約返戻金がないため利用できません。
【借金の悩みから解放されたい方は無料・匿名OK！借金減額診断がおすすめ】
まとめ
総量規制以上借りたいと思っても、総量規制の対象である消費者金融カードローンは利用できません。銀行カードローンも自主規制しているので、年収の3分の1以上借りることは難しいでしょう。
借りられるとしたら、「おまとめローン」や「事業者ローン」、専業主婦なら「配偶者貸付」がおすすめです。
特に他社の返済がきついと悩んでいる方は、おまとめローンに切り替えましょう。借金の一本化で金利や利息が減れば、毎月の返済額も楽になります。
返済に遅れると審査が通らなくなるので、早めに検討してくださいね。
【借金の悩みから解放されたい方は無料・匿名OK！借金減額診断がおすすめ】
